Mr. ソラン 
目次
■加入が義務付けられている自賠責保険、自賠責の不足分を補償する任意加入の任意保険
●一般的に自動車保険といえば任意保険を指し、ほとんどのドライバーは加入
自動車保険には、自賠責保険（強制保険）と任意保険があります。自賠責保険は、法的に加入が義務付けられている保険、任意保険は自賠責保険の不足分を補うために任意で加入する保険です。
自賠責保険と任意保険の違いについて、解説します。
●自賠責保険とは
自賠責保険（自動車損害賠償責任保険）は、交通事故の被害者を守るための保険です。
被害者保護の観点からクルマを購入する際には、強制的に自賠責保険に加入することが法律で定められています。加入しないと、車検は通らず公道は走行できません。
被害者が最低限の補償を受けるための保険で、事故によって壊れたクルマや建物など「モノ」に対する損害補償や示談代行などのサービスはありません。
自賠責の保険金の上限は、相手が死亡した場合1名あたり3000万円、後遺障害で4000万円、ケガによる損傷で120万円です。
相手を死亡させる、あるいは後遺障害を与えた場合、賠償金は数千万円～数億円になる場合も珍しくありません。自賠責の金額だけでは補償はまかなえないので、不足分は自己負担です。
このような対人、対物の補償の不足分を補うのが、任意保険です。
●任意保険とその種類
任意保険は、自賠責保険でカバーしきれない部分を補償するする保険で、自賠責保険とは別に契約します。単に自動車保険といった場合は任意保険を指し、ほとんどのドライバーは自賠責保険とともに加入しています。
任意保険は、以下の保険をセットにしているのが一般的です。対人補償保険と対物補償保険、人身傷害保険、自損事故保険、搭乗者傷害保険、無保険車障害保険です。
自車の損害を補償する車両保険がありますが、これは保険料が高額になるためすべての人がセット保険に組み入れるわけではありません。
以下にそれぞれの保険内容について、簡単に説明します。
・対人賠償保険
対人賠償について、自賠責保険の不足分を補う保険です。相手が死亡、後遺障害がある場合の賠償はもちろんのこと、治療費や休業損害なども補償されます。保険金額は、無制限にするのが一般的です。
・対物賠償保険
相手のクルマや物を壊した際の損害を補償します。相手のクルマや積み荷の他、破壊した建物やガードレールなども補償されます。保険金額は3000万～5000万円が一般的ですが、店舗などを壊すと高額になる場合もあるので無制限にしておけば安心です。
・人身傷害保険
搭乗者の傷害による損害を、過失相殺の割合には関係なくすべて補償する保険です。他人のクルマやタクシーに搭乗した場合の事故にも適用され、治療費や休業災害、精神的損害、逸失利益などが保証されます。
・搭乗者傷害保険
ドライバーを含め搭乗者すべての死傷に備える保険です。家族も対象で、責任が自分自身にあっても補償されます。死亡や後遺障害に対する補償と医療保険金が支払われます。保険金額は500万～2000万円程度が一般的です。
・自損事故保険
ドライバー自身の過失による自損事故に備える保険で、対人賠償保険に自動的に組み入れられます。補償の対象はドライバーのみで、死亡時1500万円、後遺障害50万～1500万円のほかに治療費をカバーする医療保険金もあります。
・無保険車傷害保険
事故を受け、加害者が保険に加入していない、あるいは保険金額が十分でない場合に備える保険です。対人賠償保険に自動的に組み込まれ、保険金額は2億円以内で対人賠償保険と同額です。
・車両保険
自車の損害を補償する保険です。事故相手による補償の不足分をカバーできます。補償範囲の違いによっていくつかの種類があります。交通事故だけでなく自然災害やいたずら、飛び石などの修理についても、保険金が支払われるものもあります。
保険料が高くなるので、加入しているドライバーは約半数足らずです。
交通事故の被害者が泣き寝入りしないために自賠責保険があり、自賠責保険の不足分をカバーするために任意保険があります。
また任意保険は、対人、対物、搭乗者、車両など補償する対象はさまざまなので、自分の運転リスクに合わせた内容にすることが大切です。
(Mr.ソラン)
